รีไฟแนนซ์ หรือ ขอลดดอกแบงค์เดิมดี?

อาจจะเป็นเสียงพร่ำบ่นที่พวกเราได้ยินกันเป็นประจำเวลาพวกเราไปคุยกับสหายที่พึ่งไปขอลดดอกกับแบงค์เก่ามา เพราะเหตุว่าแบงค์ชอบกล่าวถึงว่า ถ้าหากรีไฟแนนซ์ไปที่ใหม่ ก็เสียค่าบริการต่างๆอยู่ดี แม้กระนั้นในความจริง เงินที่ออมได้จากดอก ถูกกว่าค่าธรรมเนียมต่างๆที่จำเป็นต้องจ่ายหลายสิบเท่า ภายหลังที่ผ่อนบ้านกับมาครบ 3 ปี อัตราค่าดอกเบี้ยก็จะเริ่มขยับขึ้นมาลอยตัว ทำให้จากที่เคยผ่อนถูกๆแปลงเป็นจ่ายแต่ว่าดอกแพงๆผู้คนจำนวนไม่ใช้น้อยก็เลยมองหาแนวทางการทำให้อัตราค่าดอกเบี้ยถูกลง และก็ปัญหายอดนิยมก็คือ ระหว่างรีไฟแนนซ์บ้านกับขอลดดอกที่แบงค์เดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน วันนี้พวกเราจะมาเอ่ยถึงข้อดีขอเสียของแต่ละแบบกัน

การขอลดดอกแบงค์เดิม (Retention)

วิธีการเป็นการไปต่อรองกับแบงค์เดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าสามารถลดดอกให้พวกเราได้ไหม โดยธรรมดาจะขึ้นกับเรื่องราวจ่ายเงินของผู้กู้ ตัวอย่างเช่น ผมผ่อนบ้านมาตลอด 3 ปี ไม่เคยจ่ายช้าเลย อย่างงี้ได้โอกาสที่แบงค์เดิมจะยอมลดดอกให้ผม แม้กระนั้นดังนี้ก็ขึ้นกับหลักการของแบงค์นั้นๆด้วย เพราะว่าบางแบงค์ก็ไม่มีหลักการลดดอกให้ลูกค้าเดิมขอรับ

จุดเด่น

จุดเด่นที่เห็นได้ชัดที่สุดก็คือ พวกเราไม่ต้องเสียเวล่ำเวลาไปรีไฟแนนซ์บ้านกับแบงค์ใหม่ขอรับ เพียงแค่เดินไปคุยกับแบงค์เดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าจะขอลดดอกสินเชื่อบ้าน

จุดด้วย

จุดด้วยชัดๆที่คนไม่ค่อยนิยมขอลดดอกกับแบงค์เดิม เพราะเหตุว่าแบงค์เดิมที่จะลดดอกให้ ชอบลดดอกลงให้ไม่มากมาย ตัวอย่างเช่นกรณีของผม จากดอก 7.7% ลดให้เหลือ 5.5% ทั้งที่รีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ให้ 2.90% เพียงพอพวกเราเปรียบเทียบกันอย่างไม่อ้อมค้อม ว่าถ้าเกิดพวกเรารีไฟแนนซ์รวมทั้งยอมเสียค่าใช้จ่าย จะคุ้มกว่าอยู่กับแบงค์เดิมหรือไม่ เหมือนดังที่คำนวณให้มองข้างต้น จะพบว่ารีไฟแนนซ์บ้านไปแบงค์ที่ถูกจริงๆมัธยัสถ์กว่าลดดอกแบงค์เดิมเยอะแยะเลยขอรับ เพียงแค่ไม่กี่เดือนก็คืนทุนรายจ่ายที่เกิดขึ้นแล้ว รวมทั้งที่เหลือเป็นผลกำไรล้วนๆ(บางบุคคลมัธยัสถ์ได้มากกว่าเดือนละเป็นหมื่น)

การรีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ (Refinance)

การรีไฟแนนซ์เป็นการย้ายวงเงินสินเชื่อจากแบงค์เดิม ไปยังแบงค์ใหม่ซึ่งให้อัตราค่าดอกเบี้ยที่ถูกกว่า คาสิโน  ซึ่งเป็นแนวทางที่คนนิยมมากมายในขณะนี้ ด้วยเหตุว่าอัตราค่าดอกเบี้ยถูกลงอย่างแจ่มแจ้ง ทำให้เงินที่ผ่อนแต่ละเดือนไปตัดเงินต้นเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ แล้วก็ผ่อนหมดเร็วขึ้นนั่นเอง

รีไฟแนนซ์ กับ ลดดอกแบงค์เดิม แบบไหนคุ้มกว่ากัน?

“เพราะเหตุไรแบงค์เดียวกัน ให้ดอกรีไฟแนนซ์กับลูกค้าใหม่ 3.0%
 แต่ว่าลูกค้าเดิมที่ขอลดดอกกลับลดได้เพียงแค่ 5.5%?”

จากประสบการณ์ของผม เวลาไปขอลดดอกจากแบงค์เดิม เค้าจะลดให้น้อยมากเพียงแค่นั้น จากเดี๋ยวนี้ดอก 7.7% จะลดดอกให้เหลือ 5.5% แม้ว่าแบงค์ใหม่ที่ผมจะรีไฟแนนซ์ ดอก 2.90% โดยบุคลากรจะกล่าวว่าถ้าหากพวกเรารีไฟแนนซ์ไปแบงค์อื่น พวกเราก็จำต้องเสียค่าจำท่วมใหม่ เป็นจุดที่ทำให้ผู้คนจำนวนมากมีความรู้สึกว่า ถ้าเช่นนั้นไม่ต้องรีไฟแนนซ์หรอก ลดดอกตรงนี้ล่ะ อย่างต่ำก็ถูกกว่านิดหน่อยก็พอแล้ว

แต่ว่าทดลองคำนวณดูเล่นๆครับ สำหรับผู้ใดที่ไม่ถนัดจำนวน ทดลองดูภาพอธิบายข้างล่างได้เลยขอรับ บ้าน 3,000,000 บาท เดี๋ยวนี้ดอก 7.7% ผ่อน 22,000 บริษัท/เดือน แบงค์เดิมลดให้เหลือ 5.5% ผ่อน 18,000 บริษัท/เดือน รีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ 2.9% ผ่อน 13,500 บริษัท/เดือน ถูกกว่าเดือนละ 4,500 บริษัท/เดือน ค่าครองชีพ เป็นค่าจำท่วม 1% + อากรแสตมป์ 0.05% = 31,500 บาท เพียงแค่ 7 เดือนครึ่งก็คุ้มกว่าแล้วครับผม ต่อไปเป็นผลกำไรล้วนๆเดือนละ 4,500 บาท

จุดเด่น

เหตุผลที่คนโดยมากเลือกรีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ เนื่องจากว่าอัตราค่าดอกเบี้ยชอบถูกกว่าที่แบงค์เดิมยอมลดดอกให้นะครับ (ถ้าเกิดมองดูภาพไม่ออก ให้คิดภาพว่าแบงค์ใหม่อยากได้ลูกค้าคนนี้ ขณะที่แบงค์เดิมก็ลดดอกให้ แบงค์ใหม่เลยอัดโปรโมชั่นแบบดอกถูกสุดๆเพื่อดึงดูดใจลูกค้าให้รีไฟแนนซ์มา ก็เลยทำให้โดยมากแล้ว รีไฟแนนซ์ไปแบงค์ใหม่ อัตราค่าดอกเบี้ยถูกกว่าลดดอกกับแบงค์เดิมนั่นเองครับผม)

จุดด้วย

ขั้นตอนที่ยุ่งยาก แล้วก็เสียเวล่ำเวลาที่สุดสำหรับการจะรีไฟแนนซ์ครั้งนึง ก็คือ การหาและก็เทียบว่าแบงค์ไหนให้อัตราค่าดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่เยี่ยมที่สุดนี่แหละขอรับ เนื่องจากเมืองไทยก็มีแบงค์ตั้งแทบ 20 ที่ แต่ละที่ก็มีหลายโปรโมชั่น กว่าจะเอามาคำนวณอีกว่าโปรโมชั่นของที่ใดยอดเยี่ยม ก็เลยทำให้หลายๆค นเลิกความตั้งอกตั้งใจไปท้ายที่สุด

แม้กระนั้นวันนี้พวกเราสามารถเข้าไปใช้ www.refinn.com เพื่อค้นหารวมทั้งเปรียบโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านจากแบงค์ชั้นหนึ่ง ราวกับเป็นเครื่องคิดเลข ที่ใช้เวลาเพียงแค่ไม่กี่วินาทีก็สํานวนเทียบให้เป็นระเบียบเรียบร้อยเลยว่า พวกเรารีไฟแนนซ์ไปแบงค์ไหนยอดเยี่ยม ซึ่งเป็นบริการที่ใช้ฟรี ไม่เก็บค่าครองชีพอะไรก็ตามด้วยขอรับ